如何富過三代？

父母對子女的愛，總是無微不至，供書教學、資助結婚、買樓…..期望在自己能力所及的範圍讓子女得到更舒適的生活，不知不覺做了「直升機家長」。從我多年來與家長客戶傾談理財規劃的經驗所得，不少父母喜歡儲蓄計劃多於人壽保障計劃，他們忽略了人壽保金往往是父母留給子女最大的一筆財富!

隨著人口老化及想思進步，愈來愈多人願意及早為資產傳承作規劃。父母愛鍚子女，同時也要為自己的退休生活作打算，所以家長傾向不會太早將資產給子女。如何可以讓資產不斷升值，自己有需要時可以隨時提取，百年歸老後又可免卻遺產稅及繼承手續，簡單快捷地將財富送給子女?

信託是分配家財的好工具

財務策劃有三個重點： 創富、守富及傳富。為免「富不過三代」及爭產，不少富裕家族都透過成立信託，將資產交給信託人管理，由信託人分派給子子孫孫，以免出現「敗家仔」將家族財產花光的情況。信託一直被視為富人的專利，入場門檻動輒千萬美元，加上高昂的收費，令一般中產家庭望而卻步。

我修讀財富承傳課程時發現，其實市面上有一些律師事務所與保險公司合作提供信託服務，成立費用僅數萬元，客戶可以將人壽保單或儲蓄保單注入信託，利用人壽保險的槓桿效果，或儲蓄保障計劃的複息效應，替他們倍大資產，以便將來有足夠的資產去成立信託基金，藉以保障親人。這種方式對於有特殊需要的父母特別適合，因為他們需要為子女準備長期的生活開支。

成立信託的好處，除了可按個人意願分配遺產，避免爭產外，還可以將資產按月或按年支付，毋須擔心子女因理財不善或遇人不淑而家財一筆過盡散。有些家長擔心將來子女成家立室後，一旦離婚，其配偶與他「分家產」，故選擇成立信託基金來保障子女的利益。客人成立信託後可隨時和信託人商討，更改信託的內容，例如何時給付資產及分配比例等等，而這類由律師樓擔任信託人的信託服務，由於不涉及替客人投資，收費相當實惠。成立後的管理按時收費，例如填寫某些文件需要一小時完成，只收一小時服務費，不會按資產額每年收取管理費。

40歲的彭先生為10歲兒子成立了一個信託，並同時開展了一個為期5年的儲蓄計劃，每年儲蓄20萬美元，並由信託人擔任保單持有人。如此一來，這筆資產名義上屬於信託人，即使將來不幸彭先生債主臨門，這筆錢亦不會被用作償債。在信託文件中，彭先生打算20年後，即兒子30歲開始，讓他每月領取10,000美元，並可一直領取至兒子100歲，之後還有接近9000萬美元可以留給將來的孫兒，總利益達9940萬美元。不過，彭先生在整個計劃中，其實只是付出了100萬美元，資產增值接近100倍。

彭先生如何開始信託計劃
每年儲蓄	20萬美元
儲蓄期	5年
總儲蓄	100萬美元
兒子30歲開始，每月提取	1萬美元
兒子30-100歲共提取	852萬美元
兒子100歲信託內尚餘	9089萬美元
總收益	9941萬美元