分类： 灼见

     上月完成了遺產規劃師課程，我更多與客戶及朋友分享遺產規劃的重要性，在交談中，我發現大部分人都以為遺產規劃就是分身家，找律師立遺囑，或者生前把資產分給子女，便大功告成了。我告訴他㥃，在高速數碼化的世代，電騙危機處處，如何防範愈來愈猖獗的電騙，是在遺產規劃裡不可缺的重點。

    不難想像，萬一自己受騙，自然會牽連到傳給家人的財產。如果親人在繼承遺產後被騙，特別是欠缺謀生能力的配偶、年邁父母或年幼的子女，後果更加不堪設想。

       根據香港警方發表的數字，2024年首季，本港每日有大約4宗涉及損失超過100萬港元的騙案發生。最常見騙案類別，首位是投資騙案，第二位是電話騙案，第三位是求職騙案。以上數字還未包括受騙但未有報案的個案。

    如果大家有看電視節目《東張西望》，都應該知道，受騙的苦主都是不知不覺地墮入騙局，而騙徒的手法層出不窮，利用愈趨成熟的深偽Deepfake技術可以假扮你的親人、朋友容貌及聲音行騙，實在令人防不勝防。

如何自保？

我給大家一個提議： 透過在保險公司投保儲蓄人壽保單，可以減低騙案造成的損失。

一、由保險公司保管你的資產，你不用擔心駭客盜用你的銀行資料，轉走存款。

二、萬一不幸受騙，銀行戶口清零也好，保單資產仍然能夠成為你的最強後盾。

三、香港一些新的儲蓄保障計劃，提供類信託功能，可以按客戶預先訂下的指示，例如當受益人達指定年齡，分10年、20年或30年，按月或按年將保金發放予受益人，而不用一筆過發放，這樣，某程度上可以保護受益人，大大減低受騙而「一舖清袋」，遺產盡失的風險。很多人都知道成立信託，可以為資產建立「防火牆」，但如果資產值少於2億港元，成立信託並不化算。對信託望門興嘆的朋友，如需要有信託功能的傳承計劃，其實並不複雜，利用新一代的保險儲蓄計劃落實傳承方案，是極具經濟效益的選擇。

我自加入理財策劃行業便開始每月親自撰寫客戶通訊，如今有廿二個年頭。回顧月訊內容，深感自己任重道遠，希望繼續用自己的專長，協助更多客戶成功創富、順利守富及幸福傳富。

已經好久沒有提起當財經記者這一段歷史，感謝公司邀請我擔任由貿發局舉辦的教育及職業博覽2024的主講嘉賓，而我決定以「由財經記者到理財顧問，同樣精彩，更加自在」作為這次演講的題目。我自己也借這個機會回顧一下由大學畢業至今30年的職場生涯。

記得在2002年初加入保險業時，每次見客必定先自我介紹： 任職財經記者多年，並擢升至新聞總監一職，管理約20人之即時中英文財經新聞團隊，其後科網股泡沫爆破，公司收縮新聞部，要求我裁減大部分人手，我拒絶配合而離職。當時大學同學剛進了保險行，向我介紹保險業的前景，我細心研究後認為保險理財行業大有可為，加上深感打工很難操控自己命運，於是決定轉換跑道。

當時大部分客戶都會好奇問我，為何會放棄記者這一份多姿多彩的工作，轉投要放下身段的銷售行業。而我會回答： 「我仍然很喜歡當記者，無奈在香港，記者的待遇並不能隨年資遞增，而且每當經濟轉差時，傳媒便首當其衝遭減薪裁員。我希望將時間投放在真正多勞多得的朝陽行業，同時，保險從業員是以生命影響生命的工作，其社會責任不比記者低。」

我就是懷著這份信念，一步一腳印地在保險業走了22年，為了準備演講的PowerPoint，我特別翻出當年做記者的陳年舊相片，那些年採訪黎明做代言人的樓盤記者會，以及採訪城中富豪、中央領導時，衝鋒陷陣的畫面，又再在腦海湧現。

感恩在青春年華，我當過記者，見識了數不清的奇人怪事，相信到年老時，這段經歷仍然那麼令人回味。但是，我更感激人生中有這麼一個轉捩點，那份忿忿不平激發我離開舒適圏的勇氣，帶我走入了另一個更精彩，更自在的行業。

由新聞總監變成今日的營業總監，由獨自一人，到今天建立了二十多人的團隊，我付出了許多，但得到的更多。自由自主的工作模式，豐厚的收入，團隊帶來的被動收入，最重要是客戶的信任及尊重。

很多客人喜歡在保險公司買儲蓄計劃多於保險計劃。要知道，購買保險最基本的目的，是將自己承擔不到的風險，例如早逝、患病、遇上意外導致傷殘等，轉嫁給財力雄厚的保險公司，如果客人只著重儲蓄，忽略保障，最終可能會令畢生積蓄被一次頑疾吞噬。

我在FACEBOOK分享過一篇由中文大學腫瘤學系系主任莫樹錦醫生寫的專欄文章，惹來不少關注。文章標題是「標靶藥費每月5萬，莫樹錦： 病人積蓄一鋪清袋」:

//「那便兩個月後再見吧!」這是好消息，惟有在病情穩定、藥物有效的情況下，醫生才會把每月覆診改為兩月覆診。

一心以為病人會欣然接受時，卻見他一臉無奈，醫生便加以解釋並說笑道： 「你不用掛念我，只因病情良好才改兩個月覆診，可以減少你的麻煩，又可以節省診金，是好事!」

這時，病人才尷尬地說： 「唔好意思，你說的很明白，只是我不夠錢付兩個月藥費。」……..//

針對ALK基因突變的標靶治療藥費，大約每月五萬元，香港平均個人收入約每月一萬五千元，而家庭整體收入近三萬元，即是說普通家庭就算不吃不住，也未能應付高昂的藥費，不少病人靠積蓄，甚至借貸支付。

現時，政府的藥物資助只限安全網中的病人，可惜有閞的資助經濟審查入息上限極低，大部分中產階級擁有小單位的便不合資格，他們唯一出路是用上十個月藥物後，可以申請藥廠所支持的免費用藥方案，換句話說，病人要花上五十萬元，才得到免費藥物，積蓄也可能因此一鋪清袋。………因此，謹記購買足夠的醫療及危疾保障!

圖片截自Topick

香港人特別鍾情於物業投資，近年由於政府推出多項特別稅務措施，增加投資香港物業的成本，包括持有超過一個物業，再購物業要支付15%額外印花稅，不少過去透過「長命契」方式聯名置業的夫婦，急急將手上半分業權轉名給配偶，然後以「首置」方式購入物業，以節省印花稅。

然而，這做法會衍生一個問題： 當夫婦其中一方身故，其持有之物業便成為遺產，倘若他沒有訂立遺囑，法庭便需要根據《無遺囑者遺產條例》分配遺產，由於遺產承辦程式往往長達2至3年，期間由於物業的業權未確定，既不能出售也不能出租，假如家人以為可依靠出售物業維持家庭生計，可能會陷入財務危機。

除了香港物業，香港人也很喜歡購買海外物業，購買時往往只著眼於升值潛力，而忽略了一項很重要的稅項——當地的遺產稅。全球總共有195個國家，當中有114個國家有遺產稅。當中，英國及美國的最高稅率為40%，日本為55%，臺灣20%，法國45%，德國30%，加拿大沒有遺產稅，但有高達29%的資產增值稅。中國暫未有遺產稅，但根據遺產稅草案，大陸的遺產稅最高稅率為50%。

由於家人必須繳清遺產稅後才能繼承有關物業，假如家人手頭沒有極度充裕的現金，要繼承業權恐怕先要四出舉債。

其實，要避免子女在繼承自己的物業時可能面對的財務困難，最簡單的方式是購買足夠的人壽保險。客人購買了終身人壽保險，在100歲前，無論任何情況身故，受益人於提交所需檔 (理賠表格、死亡證及身份證)後，一般兩周內便可獲賠保障額及紅利(如有)，簡單快捷，這樣，家人便可利用這筆人壽保金去支付遺產稅，或者應付在完成遺產承辦手續前的生活開支。

圖片來源： phakphum patjangkata/iStock

斷替客戶設計建議書，向客戶解釋保障或儲蓄計劃內容，替客戶安排體檢……其實保險代理每日就是重覆著以上的工作，不過，做了20年依然興緻勃勃，因為每一個會面，每一個查詢的短訊，每一個電話，都代表客戶的信任與支持。

翻出2021年6月的客戶月訊。投保的客戶中，數個忠粉的說話，令我感動不已。

頭號忠粉林小姐，去年已主動要求加保，購買高端醫療計劃及1年期儲蓄計劃，今年再為兒子投保同樣的計劃。由於公司推出快閃保費折扣，我建議將10年期儲蓄轉為5年期儲蓄計劃，雖然保費倍增，但可以賺盡保費折扣，林小姐二話不說便Say Yes。之後，她問我「其實我問妳之前，妳有沒有向我推銷過高端醫療計劃?」我說「沒有呀!」她問「為什麼不推介?」我說「妳向來喜歡儲蓄計劃多於保障計劃。」她答「其實唔係呀，依家年紀開始大，會愈來愈重視醫療保障架，所以妳都可以多啲同客戶推銷呢隻高端醫療!」

對我言聽計從，找我買保險，還提點我的不足，擔心我流失生意，這樣的粉絲夫復何求?

二號忠粉吳先生，是我數年前接手的「孤兒」，雖然相識日子不長，但一見如故，最近一次會面，他想替自己及太太購買住院及危疾保障，我介紹完後，他問我還有什麼好介紹，我便推介了因為回報太高而即將停售的星鑽儲蓄計劃，他算了一算，便說： 「妳介紹的都是一定是好計劃，那便做吧!我靠妳照顧我的退休生活了!」那一刻我真的受寵若驚。不過，吳先生，你放心，我介紹的都是好計劃，我一定會守護著你一家的理財保障事務。

三號忠粉W先生，本月主動為自己及太太投保高端醫療及危疾保障，有其他保險代理向他推銷同類產品，他都只信任我。他擔心體檢未能過關，若安達人壽不受理，他便要找別的公司，但他只想我照顧他的保險事宜。我說先不要擔心，我也有和保險經紀行合作，可以協助申請其他保險公司的醫療計劃，這樣我仍然可以為他處理日後的理賠申請。 

四號忠粉V小姐：年初已開始考慮投保高端醫療，還介紹了兩位同事一起聽我購解產品，她的同事向我說： 「V是要求極高的人，妳能讓她滿意，我們對妳也一定有信心。」V小姐也收到其他朋友介紹的高端醫療產品，她對我說： 「我老公叫我如果要買便找妳買，因為他覺得妳誠實可靠。所以我覺得都無謂再浪費時間比較。」得到客人的肯定，自然令我心花怒放，更開心的是，我也成功說服公司豁免對V小姐的驗血要求，令保單可以更快生效。

在保險路上，我是幸運的。疫情中仍願相見，算是生死之交了!再向我所有客戶及朋友，獻上我的感激與祝福!

圖片： LewisTsePuiLung /iStock

在同一間保險公司工作超過二十年，並取得15年百萬圓桌會會員資格，我自己也為此感到驕傲。人生有順有逆，我信天道酬勤，我信路遙知馬力。

在過去22年，每一天的工作就是約見客戶，由傾保險、傾儲蓄、傾理財，到傾工作、傾家庭、傾教仔。由素未謀面的陌生人，變成他們心目中的守護天使。有時他們會接受我的建議，有時候會拒絕。當他們感受到保險計劃帶給他們好處時，例如成功理賠，或者看到可觀的儲蓄回報，他們會跟我說：「好彩當時妳叫我買！」那份滿足感足以掃清被拒絕的沮喪，令我日復一日堅持下去。

我爸爸年輕時經營前鋪後居的五金小生意，自幼全家人都要在店內幫手，朝九晚七，年中無休。爸爸一直工作到80歲才退休，可能是耳濡目染，我家兄弟姐妹都克勤克儉，踏實認真，不太懂得花言巧語，討人歡心。作為銷售員，這種性格實在太吃虧，試過有客戶一邊說我很專業，轉頭卻跟陪她吃喝玩樂的代理買單，之後又向我埋怨那個代理服務不好。我說:「都是我不好，當初沒能打動你向我買。」後來，她持續介紹客戶給我。

借用臺灣臺北醫學大學講座教授洪蘭的話：「花若盛開，蝴蝶自來，人若精彩，天自安排，自己的人生操控在自己的手上，擇一事，做一生，惠眾生，讓這個世界因為曾經有過你而不一樣。」

在保險事業上，我已經得到太多，感激你們的支持，我會繼續努力!

複式回報的威力，不用多說，但複式通脹有多恐怖，你又知多少?

住院醫療保險一向是最多人關心的保險項目，因為無論因病或意外，總之屬受保範圍，並牽涉手術或入院，便可獲理賠。相比人壽保險、危疾保險或意外保險，醫療保險理賠機會高得多，而且生老病死乃人生必經，大部分人都是病故的，90%的醫療費用都發生在人生最後的10年。可見醫療保險是金融必需品。

醫療科技日新月異，醫療費用也不斷上升，好像治療癌症的標靶藥，每月的藥費動輒數萬元，醫療保費是按照理賠率調整的，醫療通脹持續導致保費不斷上漲。近幾年，不少保險公司的住院保險保費調升幅度都超過10%。

很多人視「退休前還清按揭貸款」為最重要的理財目標之一。退休後沒有收入，自然需要盡量減少開支。可是，我們很容易忽略了我們愈老愈重要的醫療保險開支。一位40歲不吸煙男士，投保基本的自願醫保，今年的保費是6701港元，假如除年齡外的保費每年再上升10%，到他70歲，一年保費已升至366,358港元，升幅達55倍，到80歲更超過140萬港元，暴升211倍!

表： 40歲不吸煙男士，投保安達自願醫保靈活計劃(基本及額外附加保障，2024年的保費為6,701港元，看看年老時每年的醫療保險保費開支有多驚人! 

假設醫療通脹加幅	0%	每年加5%	每年加10%
70歲保費	23,096港元	95,058港元	366,358港元
80歲保費	34,405港元	230,661港元	1,415,505港元
90歲保費	45,653港元	498,591港元	4,872,043港元

不想在年老時因無力支付保費斷保，面對疾病時沒有選擇、沒有尊嚴，或者成為親人的負累，必須及早未雨綢繆，做好醫療保障規劃，建立專為支付醫療保費的醫療儲蓄戶口，以長線達7%的穩定的回報，抵銷醫療保費通脹，享受真正的優裕退休生活。

父母對子女的愛，總是無微不至，供書教學、資助結婚、買樓…..期望在自己能力所及的範圍讓子女得到更舒適的生活，不知不覺做了「直升機家長」。從我多年來與家長客戶傾談理財規劃的經驗所得，不少父母喜歡儲蓄計劃多於人壽保障計劃，他們忽略了人壽保金往往是父母留給子女最大的一筆財富!

隨著人口老化及想思進步，愈來愈多人願意及早為資產傳承作規劃。父母愛鍚子女，同時也要為自己的退休生活作打算，所以家長傾向不會太早將資產給子女。如何可以讓資產不斷升值，自己有需要時可以隨時提取，百年歸老後又可免卻遺產稅及繼承手續，簡單快捷地將財富送給子女?

信託是分配家財的好工具

財務策劃有三個重點： 創富、守富及傳富。為免「富不過三代」及爭產，不少富裕家族都透過成立信託，將資產交給信託人管理，由信託人分派給子子孫孫，以免出現「敗家仔」將家族財產花光的情況。信託一直被視為富人的專利，入場門檻動輒千萬美元，加上高昂的收費，令一般中產家庭望而卻步。

我修讀財富承傳課程時發現，其實市面上有一些律師事務所與保險公司合作提供信託服務，成立費用僅數萬元，客戶可以將人壽保單或儲蓄保單注入信託，利用人壽保險的槓桿效果，或儲蓄保障計劃的複息效應，替他們倍大資產，以便將來有足夠的資產去成立信託基金，藉以保障親人。這種方式對於有特殊需要的父母特別適合，因為他們需要為子女準備長期的生活開支。

成立信託的好處，除了可按個人意願分配遺產，避免爭產外，還可以將資產按月或按年支付，毋須擔心子女因理財不善或遇人不淑而家財一筆過盡散。有些家長擔心將來子女成家立室後，一旦離婚，其配偶與他「分家產」，故選擇成立信託基金來保障子女的利益。客人成立信託後可隨時和信託人商討，更改信託的內容，例如何時給付資產及分配比例等等，而這類由律師樓擔任信託人的信託服務，由於不涉及替客人投資，收費相當實惠。成立後的管理按時收費，例如填寫某些文件需要一小時完成，只收一小時服務費，不會按資產額每年收取管理費。

40歲的彭先生為10歲兒子成立了一個信託，並同時開展了一個為期5年的儲蓄計劃，每年儲蓄20萬美元，並由信託人擔任保單持有人。如此一來，這筆資產名義上屬於信託人，即使將來不幸彭先生債主臨門，這筆錢亦不會被用作償債。在信託文件中，彭先生打算20年後，即兒子30歲開始，讓他每月領取10,000美元，並可一直領取至兒子100歲，之後還有接近9000萬美元可以留給將來的孫兒，總利益達9940萬美元。不過，彭先生在整個計劃中，其實只是付出了100萬美元，資產增值接近100倍。

彭先生如何開始信託計劃
每年儲蓄	20萬美元
儲蓄期	5年
總儲蓄	100萬美元
兒子30歲開始，每月提取	1萬美元
兒子30-100歲共提取	852萬美元
兒子100歲信託內尚餘	9089萬美元
總收益	9941萬美元

香港電影《破．地獄》票房勁收，成為城中熱話，有說這齣電影是集體的生死教育，引領人思考家庭的傳承和關係的調梳 。

人生匆匆數十年，我希望善用時間，用自己學到的專業知識，為客戶及朋友解決一些人生必然面對的問題。大家都知道我是做保險的，大部分人以為保險就是身故、意外、患病入院索償，還有長年期的穩健儲蓄計劃。事實上，作為保險代理或理財顧問，我覺得最有價值的工作是引導客戶了解他們的真正需要，從而作出明智的購買決定，落實計劃。

我最近完成了遺產規劃證書課程，正正是要協助客戶了解自己的遺產規劃需要。一提到遺產規劃，對於高學歷及高資產的朋友，他們的普遍反應是： 「香港沒有遺產稅，為什麼要規劃？」一般中產家庭的朋友會認為「:我沒多少資產，不用做規劃/我得一個小朋友，全部留給他便可以」，「平均分給子女就得」。最常見的答案可能是： 「我現在仍然好健康，船到橋頭自然直!」

中國人視死亡為忌諱，即使明知每個人都會死，明知總有一天會登極樂，但偏偏不願為此作準備和規劃，就好像明知每天都有開支，但不願意去勞動謀生一樣，結果一定是為別人帶來麻煩。所以遺產規劃是一個隱性需求，大家都知道要做，但是不想或不敢提出，更加不知如何規劃。

我剛取得英國頒授的遺產規劃證書 (Training Qualifications UK的Certificate in Legacy Planning）以及由遺產規劃學會頒發之認可遺產規劃師。成立傳誠愛，目的就是協助客戶進行及落實遺產規劃，實現幸福三代的目標。遺產規劃做得完善，除了可以令財富代代相傳，避免子孫「躺平」，無所事事，或因被騙或離婚而家財盡失，更可以令家族成員更加團結友愛。遺產規劃還可以發揮作用，讓自己一直獲家庭成員尊重及子女孝順，安享晚年。相反，不規劃或規劃不當，可能導致子女成陌路人，或者家產被外人佔有。

遺產規劃是人生一個大project，需要在專業人士協助下逐步完成。歡迎隨時聯絡我詳細傾談。

相片來源： 《破。地獄》Facebook專頁